澳门太阳娱乐集团138:都以还债的,那些还款方

日期:2019-11-27编辑作者:理财保险

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你想知道陆金所的投资收益么?你想知道p2p的计息方式有哪些坑么?

本文首发于微信公众号:多多说钱。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。 今天多多想给大家科普一下理财产品中常见的几种还款方式,特别是对于P2P理财,很多平台/产品的还款方式不同,收益往往相差很远,弄明白就可以帮自己选择高收益的产品。

作为一个聪明的P2P投资人,在投资之前一定会先比较下各个平台的投资周期、年化收益率、还款方式、服务费用等,因为不同的还款方式和收费项目,会导致最后的收益有所差异。在投资前,菜导先来给大家算一算P2P投资理财收益账。

01

刚刚入门的菜鸟投资人一定会以为P2P理财收益的计算方式只要套用以下公式计算就万事大吉了,即:

首先最简单的、也是大家很容易就默认的还款方式:

利息=本金×1 ×年化收益率

到期还本付息。

其实不然,简简单单地以此公式计算投资收益很明显忽略了一个重要问题,那就是P2P还款方式的影响。目前P2P平台的还款方式最常见的有四种:一次性还本付息、先息后本、等额本息、等额本金。

假设一笔借款标的期限3个月,年化利率12%,投资金额2000元,到期还本付息。那么两个月后投资人就可以收到利息:2000*12% / 12*3=60元。

下面,菜导来逐个解析还款方式改变所引起的投资收益变化。

02

一、最简单直白的计算方式——一次性还本付息

很多时候为了减轻借款人在借款到期时一次性还本付息的压力,也为了能在一定程度上减轻违约风险,P2P平台更倾向于把标的设置为等额本息还款。

一次性还本付息是最容易理解的,即在借款周期开始时,出借本金,周期结束时,回收本金和利息。

这是P2P中最常见的一种还款方法,简单地说就是:

例如借款本金是1万元,约定期限6个月,年化利率是12%,则投资人在开始借出1万元,6个月以后,得到本金1万 利息600元,共计10600元;总的来说一次性还本付息的模式对投资人来说是最简单明了的。

把借款的全部本金和利息以每个月相等的数额返还给投资人。

二、可靠度最高,猫腻最少的计算方式——先息后本

假设一笔借款标的期限3个月,年化利率12%,投资金额2000元,等额本息。要计算最终的收益是比较复杂的:

先息后本从字面上理解就是先还利息后还本金,其实应该加上“按月”两个字,因为所谓先息的意思是指按月先息,即按月还息,到期还本。先息后本一般在贷款发放时,先扣除第一期利息,即非足额放款,以后每一期只还贷款利息,最后一期偿还本金。

首先设投资人每个月收到的还款为x元,年化利率12%相当于月利率1%,接着,

举上个例子来说,借款本金1万,周期是6个月,年化利率是12%,那么投资人最开始出借1万元,每个月收到100元的利息,连续收5个月,第6个月到期后收100元利息 1万本金,共计10600元。

第一个月月底:借款人共欠投资人2000*1.01元,还掉x元,还欠2000*1.01-x元;

三、猫腻最大的计算方式——等额本息

到第二个月月底:借款人还欠(2000*1.01-x)*1.01-x元;

等额本息是指,将借款本金和利息总额之和等月拆分,借款人每月偿还相同数额的本息部分。这种计算本息还款的方式中,借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。目前,P2P老大哥陆金所的大部分标的也是采用等额本息的还款方式。

到第三个月月底:还欠[(2000*1.01-x)*1.01-x]*1.01-x元;

等额本息还款公式为:每月还款额=贷款本金×[月利率×^还款月数]÷[^还款月数-1]

此时钱应该还完了,所以[(2000*1.01-x)*1.01-x]*1.01-x=0元。

还是举第一个例子来说,借款本金1万,周期是6个月,年化利率是12%,那么投资人最开始出借1万元,每个月收到1725.48元的本息,连续收6个月,共计10352.9元。

解这个方程可以得出x=680.04,

四、投资收益最少的计算方式——等额本金

所以投资人每个月都可以收回本金 利息680.04元

等额本金与等额本息类似,不同的是等额本金只是将借款本金平均到每个月,利息也是需要付清上次还款日和此次还款日之间的利息。

那么借款人的每个月的还款金额如下:

仍旧拿第一个例子来说,借款本金1万,周期是6个月,年化利率是12%,那么投资人最开始出借1万元,首月收到还款1766.67元,以后每月递减16.67元,本息合计10350元。而对于投资者,这种还款方式的收益,比等额本息的收益少。

当期还款额本期还的本金本期还的利息还欠第一个月680.04660.04201339.96第二个月680.04666.6413.40673.32第三个月680.04673.316.730 那么本次投标的利息收益为20 13.40 6.73=40.13元

最后,菜导来给大家重点说说不同还款方式的差别:

这个利息之所以比到期还本付息的低,是因为每个月都还掉了一部分本金,所以除了第一个月的本金是2000元,后面两个月的本金都不到2000元,还越来越少。

每个周期对应一种还款方式:超短期的项目一般都是一次性还本付息,中短期的项目一般都是先息后本的方式,长期和超长期的项目一般会是等额本息;

因此,如果不把每个月还款再次投进去的话,等额本息获得的收益是不可能达到年化收益率的。

不同还款方式产生不同的投资收益:比如都是本金1万,周期1年,12%年化收益,4种还款方式最后算出来的总收益是不同的,一次性还本付息与先息后本的收益都是1200元,等额本息是661.88元,等额本金是650.18元。

等额本息的计算方法比较复杂,如果期数比较多,金额、利率等数字比较乱的话,大家也不用担心,我们可以搜索一个P2P网贷收益计算器,计算速度快得不要不要的,就不用像上面多多举的例子那样一步步计算了。

菜导总结:

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投资P2P平台之前,我们务必先理解和明确该P2P平台或者标的项目的还款方式,而不仅仅关注收益率,因为不同的还款方式,产生的收益是不同的。

按期付息到期还本,顾名思义,即:每个月/季度还给投资人利息,借款到期后一次性返还本金。

如果是选择等额本息或等额本金的还款方式,那么投资用户每个月收到款后,需要接着进行投资,避免资金站岗,不然实际年化收益率会更低;如果是选择到期一次性还本付息或者先息后本还款方式的用户,就会省事很多。

假设一笔借款标的期限3个月,年化利率12%,投资金额2000元,按月付息到期还本。

那么借款人每期的还款金额如下表:

当期还款本息当期还的本金当期还的利息剩余未还本息第一个月200202040第二个月200202020第三个月20202000200 那么本次投标的利息收益为20 20 20=60元,获得的收益与到期还本付息相同。

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等额本金还款,是指把本金按照总期数进行等分,每期偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

假设一笔借款标的期限3个月,年化利率12%,投资金额2000元,等额本金。

那么借款人每期的还款金额如下表:

当期还款本息当期还的本金当期还的利息剩余未还本息第一个月686.66666.66201333.34第二个月679.99666.6613.33666.68第三个月673.34666.676.670 那么本次投标的利息收益为20 13.33 6.67=40元,略少于等额本息法的40.13元,借款期限越长,二者的差别越明显。

P2P平台一般很少用等额本金这种还款方式,因为前期还款负担比较重,借款人未必能够承受。

不过银行贷款有时候会使用这种方式,例如在申请住房按揭贷款时,借款人一般可以选择等额本息和等额本金法,而两种方法各有优劣,选得好分分钟还可以帮你省下几万、几十万的钱,具体的多多明天再给大家详细说说吧! {

文章来源:微信公众号多多说钱

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