好标不等人,当下出借人最关心什么

日期:2019-08-14编辑作者:牛股黑马

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春节后的近一段时间来,很多P2P平台都出现了“资产荒”现象,因此,限时销售模式又被开启。例如,“10:00开售”模式,很多投资者就盯着开售时间,但几乎一有可投资标的挂出,就被立马抢空了。

来源:零壹财经

“不小心输错了投资额,重新输入,标就被抢完了,(我们)完全抢不到。”某P2P平台投资人表示。同时,也有很多P2P平台的工作人员表示:“我们自己都抢不到。”

作者:丸幼

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从十二年前的萌芽到今天,网贷行业过往发展历经了鲜人问津、急速扩张、机构林立、问题频发、强监管介入、备案延期、密集雷潮、专项检查、争取备案等阶段,给行业的诸多方面带来了不少的变化。

根据行业第三方平台提供的2月15日~2月21日这7日间数据,不少P2P平台的满标时间在5分钟之内,甚至有些平台的满标时间为0.04分钟,堪称“秒抢”。有些P2P平台站岗资金规模较春节前上升了50%。从年前到年后,整个网贷行业在资金运营端一般会出现“年前资金荒,年后资产荒”的现象,在满标时间、站岗资本等方面,也呈现出不同的特点。

行业利率方面,2011年起,网贷平均年化收益从20.79%的至高点开始持续下降,到2017年已经降至9.49%。2018年微微回升至9.75%后,截至2019年6月,网贷行业的月度平均年化收益为10.05%。此时,该项收益相较八年前,已跌去半数有余。

站岗资金高企满标时间缩短

图1:网贷行业平均投资利率(2009-2018)

然而,与站岗资金高企相对应的是满标时间的缩短。“从满标时间来看,跟年前相比,小米贷平台现在满标时间稍有提升,其中90天以内的标的基本是秒抢。以100万元融资额为例,半年标满标时间多在半小时以内,年标多在1个小时以内,其中年标满标最快的只花了20分钟。”

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根据行业第三方平台数据,记者通过对比2017年1月与2月15日~2月21日这7日间,排名前20的红岭创投、微贷网、鑫合汇、团贷网、翼龙贷、小牛在线、拍拍贷、宜人贷、爱钱进、ppmoney、有利网、你我贷、东方汇、聚宝滙、金信网等15家P2P平台发现,只有3家P2P平台的满标时间是增加的,其余12家P2P平台均呈现不同程度的缩短。

(数据来源:零壹智库)

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如果说曾经P2P异军突起之时,包含大量羊毛党和投资小白在内的人群蜂拥而来,冲着的是高收益。那么在平均年化收益持续走低的今天,网贷行业赖以吸引出借人的资本,是否发生了改变?

对此,金少策分析称,之所以出现这种情况,主要原因在于春节假期效应,年前市场资金流动性通常收紧,年后资金恢复正常后,显得比年前充沛,但由于年后各行各业逐渐开工,借款需求也处于恢复过程,因此,相比年前,容易出现资产端比较紧俏的现象。他预计,这种现象将在3月中下旬得到缓解。

一、网贷收益对出借人仍具吸引力

降息成P2P平台主流选择

通过对37家P2P网贷平台2019年6月在网贷天眼和网贷之家的平台点评进行词频分析,结果显示,“收益”一词依然高居用户点评的高频词汇榜,分别排在第3和第8位。

同时,某业内人士表示,这对于那些接入存管的平台而言,最开心的估计是存管银行了,因为有一大笔钱躺在账面上,还不用给利息。

图2:第三方论坛部分网贷出借人留言截图

那么,应该如何应对高企的站岗资金呢?为此,各个P2P平台也在绞尽脑汁。

分析原因,存在以下三点:

对此,小米贷资产端储备相对比较充足,现在平台站岗资金规模仅比年前提高了20%。对此,小米贷正加紧资产端开拓,尽可能为用户提供丰富的投资标的,满足投资需求。

  1. 网贷项目平均年化收益为非同业竞品的2到4倍

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将货币基金、银行理财产品、P2P三类非保本型理财产品的平均年化收益进行对比:

除了开拓资产端以外,“活期”留客也是平台最为普遍的做法。例如,对接货币基金,让投资者的排队资金也享受一定的收益,以避免完全闲置。据悉,目前货币资金的收益率通常在3%左右。

-截至2019年7月10日,657只货币基金的平均七日年化收益率为2.29%。同时从图片中可以看到,截至今年7月上旬的近三个月内,货币基金7日平均年化收益率未曾超过3%。

在上述15家P2P平台中,对比2017年1月与2月15日~2月21日这7日间的数据,《每日经济新闻》记者梳理发现,10家P2P平台的平均预期收益率是下调的,其他P2P平台的下调幅度则在0.01~1.3个百分点之间不等。而在上调收益率的5家P2P平台中,均没有超过0.5个百分点,最高为金信网的0.43个百分点。

图3:货币基金7日年化平均收益率(2018.06-2019.07)

小米贷充分理解网络金融的本质,把投资人的利益视作生命。小米贷平台的融资项目全部由担保机构提供100%本息担保,同时构筑顶级风控体系和团队,严格筛选第三方担保机和借款人,为投资者构筑层层防火墙,充分保障投资人的利益。

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来源:网络

(数据来源:Wind,申万宏源研究)

投资有风险,选择需谨慎

-截至2019年7月12日的近三个月内,如下图所示,银行理财产品的平均收益率小幅度徘徊在4.13%上下。

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图4:银行理财产品平均年化利率(2019.4-2019.7)

文章仅供参考

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(数据来源:普益标准)

-截至2019年6月底的近三个月内,如下图所示,P2P网贷行业的平均利率浮动在9.78%到10.05%之间。

图5:P2P网贷产品平均年化收益(2018.7-2019.6)

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(数据来源:零壹智库)

可以看到,即使在经历多轮降息调整后,P2P网贷行业目前的平均利率相较货币基金与银行理财产品的平均年化收益,依然大约高出1到3倍。

  1. 非长期的闲散资金也能有网贷好收益

将30家P2P网贷平台资金端的集合类产品,按照期限短、期限中(3个月<期限≤12个月)、期限长进行分类,并分别对各类项目的预期年化收益率进行统计:

表1:30家平台短中长期网贷产品收益一

(数据来源:零壹智库整理)

同时,上述30家P2P网贷平台的各类短中长期项目里,36.6%的起投金额不超过

100元。

可以看到,绝大多数的网贷平台都拥有锁定期不超过3个月或一年的短中期项目,并且即使是预期年化相对较低的网贷短期项目,收益率仍高于货币基金和银行理财产品的行业平均值。同时,相较货币基金、银行理财的千元、万元起投门槛,100块便可出借的网贷产品随处可见。

这些网贷行业特有的属性,给予了出借人利用非长期闲散资金获得良好收益的可能性。

  1. 网贷项目起息快,资金站岗时间短

通过对17家P2P网贷平台2019年6月平均满标时间以及平台的项目起息规则进行统计,发现:

-所有平台六月份平均满标时间不超过6.5个小时,12家平台六月份平均满标时间不超过1个小时。

-11家平台自出借/满标的当日或次日,开始计息。

由此可见,出借人放置网贷平台资金的利用率普遍较高。即使在预期年化收益率相同的前提下,网贷平台用户仍可较投资货币基金、银行理财产品等时,获得更多收益。

二、出借人选择网贷平台时,已不再一味追求高收益

通过对37家P2P网贷平台2019年6月在网贷天眼和网贷之家的平台点评进行词频分析,结果显示,与“收益”同样出现在用户点评高频词汇榜Top10的,还包括:到期、体验、提现、回款、退出。

澳门太阳娱乐集团138,图6:第三方论坛部分网贷出借人留言截图

可以看到,除去收益之外,多数出借人同样关心的问题还包括平台安全、资金保障、出借体验、回款和提现时效等,这些体现出已有相当一部分的网贷用户具备风险意识。

事实上,网贷项目在兼顾资金“较高收益”和“流动性好”的同时,也经常伴随着“高风险”的出现。在选择出借网贷项目前,应对行业环境、平台实力、项目详情、个人风险偏好等有所评估,做到心中有数。同时,需要对个人或家庭财富制定适合自身情况的理财占比计划。

出借有风险,投资需谨慎。

备注1:37家平台包括:爱钱进、凤凰智信、工场微金、和信贷、恒易融、积木盒子、嘉石榴、玖富普惠、桔子理财、捞财宝、陆金服、麻袋财富、你财富普惠、米庄、你我贷、拍拍贷、PPmoney网贷、轻易贷、人人贷、搜易贷、随手记、铜板街、挖财财米、网信普惠、微贷网、51人品、向前金服、向上金服、小赢网金、信而富、洋钱罐、宜人贷、翼龙贷、银多网、友金服、有利网、真金服。

备注2:30家平台包括:爱钱进、凤凰智信、和信贷、恒慧融、恒易融、积木盒子、玖富普惠、桔子理财、捞财宝、麻袋财富、米庄、你财富普惠、你我贷、拍拍贷、PPmoney网贷、轻易贷、人人贷、随手记、泰然金融、微贷网、51人品、向前金服、向上金服、洋钱罐、宜人财富、宜信惠民、翼龙贷、友金服、有利网、真金服。

备注3:17家平台包括爱钱进、布谷农场、工场微金、积木盒子、你我贷、拍拍贷、PPmoney网贷、微贷网、翼龙贷、友金服、有利网、恒易融、捞财宝、轻易贷、小赢网金、洋钱罐、嘉石榴

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